Gyakran felmerülő igény, hogy a kockázatviselési szolgáltatás mellett ne kelljen külön megtakarítással foglalkozni, erre a célra pedig a fix kamatú életbiztosítás egy kiváló lehetőség. Ráadásul a rendelkezésre álló konstrukció száma igen magas, így szinte bármilyen élethelyzetre megtalálhatjuk az igényeinknek leginkább megfelelő megoldást. Ugyanakkor a pontos körülmények ismeretében azt is érdemes megvizsgálni, hogy az elérhető hozam tekintetében melyik metódussal járunk a legjobban. Ez egy meglehetősen összetett folyamat, ezért aztán ha biztosra akarunk menni, akkor a döntés meghozatalában kérjük ki egy független pénzügyi tanácsadó segítségét. Nem csak az elérhető hozam tekintetében tapasztalható ugyanis nagy szórás, de a fix kamatú életbiztosítás megválasztásakor a hosszú távú céljainkat is figyelembe kell venni. Ahhoz, hogy végül a legoptimálisabb csomag mellett tegyük le a voksunkat, rengeteg tényező együttes vizsgálatára van szükség, hiszen könnyedén előfordulhat, miszerint egy másik konstrukcióval jobb eredményeket érhetünk el.
Fix kamatú életbiztosítás – mit is takar ez pontosan?
A hagyományos, avagy más néven kockázati életbiztosítás egy rendkívül széles körben ismert szolgáltatás. A működése igen egyszerű, miután leszerződünk egy adott pénzintézettel, a befizetett havi díjért cserébe bizonyos káresemények megtörténtekor térítésben részesülünk. A kockázati életbiztosítás elsődlegesen haláleseti térítést tartalmaz, ám ez a legtöbbször külön opciókkal kiegészíthető. Különösebben nem is szükséges indokolni a konstrukció fontosságát, hiszen az érzelmi megrázkódtatás mellett anyagilag is óriási csapást jelent, ha a családból hirtelen kiesik egy kereset, hosszú távon ez akár teljes pénzügyi katasztrófához is vezethet. Ám azt mindenképpen tartsuk szem előtt, hogy ezek a szolgáltatások kifizetés nélkül megszűnnek, ha nem történik káresemény, illetve ha elérjük a kilépési korhatárt. Azaz a befizetett díjak kizárólag a kockázatviselést fedezik. Ezzel szemben a megtakarításos, vagy vegyes életbiztosítások nem csupán életvédelmi funkciót látnak el, de emellett remek befektetési eszközök is. Ha ilyen cél lebeg a szemünk előtt, akkor elsősorban azt kell eldöntenünk, hogy befektetési egységhez kötött, avagy fix kamatú életbiztosítás mellett tesszük-e le végül a voksunkat.
Milyen szempontok alapján válasszunk?
A két fő típust leginkább a velük járó rizikó különbözteti meg. Az úgynevezett unit-linked egységek esetében ugyanis nincs garantált hozam, ezáltal azonban a bennük rejlő potenciál is jóval magasabb. Ám mint a legtöbb esetben, úgy itt is igaz az, hogy a magasabb haszon lehetősége több rizikóval jár. Ez persze nem azt jelenti, hogy egy ilyen csomag esetében jó eséllyel elbukjuk befizetéseinket, de ha rövid távban gondolkodunk, mert például csak pár évünk van hátra a korhatár eléréséig, akkor valószínűleg a fix kamatú életbiztosítás egy bölcsebb döntés. A kockázat ugyanis annál alacsonyabb, minél nagyobb futamidőről van szó, hiszen meglehet, hogy épp gyengébben teljesít az adott befektetési egység, ám évek múltán ez a tendencia megfordul. Amennyiben csak 5-10 év áll a rendelkezésünkre, akkor általában szerencsésebb a kiszámíthatóságra törekedni. Erre a fix kamatú életbiztosítás egy kiváló eszköz, ugyanakkor minden esetben nagyon alapos kalkulációnak kell megelőznie a szerződéskötést, hiszen az elszalasztott hozam következtében jelentős veszteségekkel kell számolnunk. A döntést ezért bízzuk szakemberre, aki az egyéni preferenciánknak és élethelyzetünknek leginkább megfelelő csomagot fogja ajánlani.
Milyen előnyökkel és hátrányokkal jár a fix kamatú életbiztosítás, illetve ezek alapján kinek ajánlott?
A vegyes életbiztosítások esetében az a kissé szokatlan helyzet áll elő, miszerint a kiszámíthatóság és az ezzel járó alacsony kockázat jelenti a legfőbb pozitívumot és negatívumot egyaránt. Befektetéseink során ugyanis mindig a megfelelő optimalizáltságon van a hangsúly. Ez azt jelenti, hogy a kitűzött célok mellett a kockázattűrő képességünk és a rendelkezésre álló összegek tükrében kell meghatároznunk a legmegfelelőbb konstrukciót. Azonban ha túlságosan is biztosra megyünk, holott ez pénzügyi szempontból nem feltétlen lenne indokolt, akkor azzal számottevő haszontól eshetünk el. Noha a fix kamatú életbiztosítás kényelmi szempontból mindenképpen csábító eszköznek tűnik, ha fiatalon szeretnénk egy olyan megtakarítási formát választani, amivel évtizedes távlatokban tervezünk, akkor jó eséllyel kifizetődőbb egy magasabb rizikójú konstrukcióban gondolkodnunk. Ezzel szemben 50 éves kor felett már sokszor másképp érdemes gondolkodni és egy olyan lehetőség mellett kell letenni a voksunkat, ami biztos és kiszámítható eredménnyel kecsegtet. Erre a fix kamatú életbiztosítás tökéletes lehet, hiszen nem csak garantált hozamot biztosít, de emellett az ilyenkor kiemelten fontos életvédelmi funkciót is ellátja. Mielőtt azonban meghoznánk végső döntésünket, kérjük ki független szakértő segítségét.